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双标信用卡“退市”麻烦有多大 境外消费需带两张卡

  • 2016年12月04日 03:38 来源:北京青年报
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  双标卡为中国信用卡市场的发展做出了巨大的贡献。在中国清算市场即将开放之际,有关部门再次强调了关于外币单标卡应遵循的市场规则,虽然对于这类产品产生了一定的阵痛,但是对未来的中国信用卡市场还是有着积极意义的。

  在卡面上同时印有银联和Visa、Mastercard等国际卡组织标识的双标信用卡今后将逐步退出市场。日前,支付清算协会发了一则《有关单标识外币卡、双币卡政策具体内容》,要求银行停止新发双标识信用卡。

  还有消息称,近期央行召集各大银行及相关银行卡组织,召开了关于外币单标卡及双标卡的发行管理会议。会议强调了关于外卡组织在取得国内清算业务资格前,仅能为跨境交易提供外币银行卡清算服务。会议的主要精神包括,重申了外币单标卡只能以外币记账,在境外实体商户或境外网络商户使用,境内使用范围仅限于符合外汇管理局规定下的还款等。境内的任何形式交易将被视为违规。同时,发卡行需要梳理外币单标卡不符合监管要求的功能,新发外币单标卡也需要在协议中约定适用范围。

  虽然双标银行卡被确定将不能再发新产品,但目前大家手里正在使用的双标卡还可以正常使用,只不过有效期到期后不能继续换发双标卡,需要以外币单标卡所替代。因此,双标卡将逐渐退出中国信用卡的历史舞台。

  回溯

  双标卡已在国内发行14年

  所谓双标卡,是指一张银行卡上同时出现两家卡组织标识。比如银行卡上同时有银联和Visa的标识。国际卡组织与银联合作发行双标卡,Bin号开头是外卡组织的,比如Visa卡卡号开头是4,Master Card卡号开头51-55,但在国内使用都是银联的清算通道,以人民币结算。比较普遍的双币信用卡有银联+Visa、银联+Mastercard、银联+JCB等几种。

  据了解,第一张双标卡由招商银行在2002年12月推出,具有划时代意义。银行卡资深专家陆金华表示,双标卡是具有中国特色的特殊时代的产物。中国的双标卡具有中国特色,它解决了在人民币没有实现自由兑换的环境下,国内居民如何在海外和国内刷卡消费的烦恼,以及解决传统信用卡办卡门槛高昂的问题。招行在短短两年不到的时间内,双币卡的发卡量就突破100万张,创下了业界的奇迹。之后国内各大银行纷纷效仿推出了各自的双标卡,将双标卡带入一个高速增长的时期,持卡人无论在国内和国外,出行和购物只要一张信用卡就能解决,也感觉非常方便。

  释疑

  为什么要停发双标信用卡?

  其实,上文提到的这些举措都是为了落实此前央行、银监会联合发布到《银行卡清算机构管理办法》。该《办法》第二十二条已明确规定,境外机构与境内银行卡清算机构合作授权发行银行卡的,应当采用境内银行卡清算机构的发卡行标识代码。境外机构不得通过合作方式变相从事人民币的银行卡清算业务。

  融360信用卡分析师认为,停发双标信用卡主要原因在于它本身就是过渡时期的产物,在银联未普及国外支付清算业务,以及国外卡组织不能进入中国的特殊时期,银行与银联及国外卡组织联合发行双币信用卡,方便持卡人在国内及境外支付使用。

  目前,人民币清算市场开放在即,国外卡组织有望进入国内,获得支付清算相应资格,也就可能在国内发行自身品牌的信用卡,并要求商业银行人民币转接清算走自己的通道。正因为一张卡背后有两家卡组织,双币信用卡的权益归属存在争议,按国际惯例,一张卡只能归属于一个卡组织,并由该卡组织负责转接清算。因此,在人民币清算市场即将开放的大前提下,停发双币信用卡,是为国外卡组织进入国内市场“清路”,方便以后各家卡组织更有序地进行转接清算。

  此外,有专业人士告诉北京青年报记者,双标卡多是磁条卡,极易被人克隆盗刷,也是它要退出历史舞台的一个技术原因。2002年后主要发卡银行发行了大量的磁条双币卡,错过了芯片卡起步时期。越发越多的磁条双币卡,增加了我国的信用卡芯片的迁移成本,提高了难度。

  在芯片卡已经完成迁移的欧洲,很多POS机已经不接受磁条卡,使得不少带着磁条双币卡出行的国内持卡人感觉不便。国外通用芯片为EMV标准,银联则为中国特色的POB标准, 无法统一在一张芯片上。 芯片卡的普及更是只支持单一结算通道和标识的信用卡,以往那些可以选择结算网络的双币卡无法在芯片卡上实现,更无法迁移到芯片卡。

  那么有没有可能发行使用银联Bin号的双标卡呢?相关卡组织人士告诉北青报记者,这个设想从理论上是可行的,但意味着所有国际卡组织都要在境外改造系统,工作量很大,成本很高,没有两三年时间肯定无法完成。

  影响

  今后境外消费需要带两张卡

  双标卡退出历史舞台也意味着“一卡走天下”的便利就此结束。今后想要同时拥有银联、Visa、Mastercard发行的信用卡,就要办理多张信用卡了。

  停发双标信用卡对没有境外刷卡需求的持卡人影响不大,但对于常有境外消费需求的用户来说,会有不便。因为他们为了境外消费还需要单独申请一张Visa、Mastercard等国际卡组织的单标信用卡。而这种卡平时又不能在国内使用,国内还是只能用银联卡。因此,以前一张卡就能解决境内外全部刷卡需求,现在就必须要两张卡才能搞定。

  另外,对于普通持卡人来说,现有的双币信用卡往往附带国外卡组织的用卡权益,还可以享受国外卡组织提供的用卡优惠。停发双币信用卡后,持卡人若只使用银联单币卡,就无法再享受这些权益和优惠。

  有业内人士表示,停发双标卡一事暂时只是行业协会下发了文件,还没有权威部门的红头文件。所以,目前阶段,银行并没有一刀切地停止新发双标卡。而存量双标卡还可以正常使用到有效期满。所以,如果的确有需求,觉得双标卡更方便,可以赶紧向银行咨询申请,这样至少在未来五年内还能享受双标卡的便利。当然,双标卡是磁条卡,用卡人需要特别注意用卡安全问题。

  问题

  单标外币卡在国内使用范围有限

  但是单标卡在国内的发行也不是一帆风顺的,经过这几年的各家各行的努力发卡,我们逐渐感受到单标卡的局限性。

  首先单标卡的使用范围非常狭窄,除了在国外使用外,国内只能在一些很少场所,比如高档的星级酒店、商场和餐厅使用。而Visa更是在2015年6月1日起关闭国内银行发行的Visa单标卡在中国境内的交易。手中的外币单标信用卡除了在海外交易外,在国内已经无法使用。对于不常出国的人来说,这类信用卡有边缘化的趋势,申请,平时没机会用,如果不足一定的交易次数还会被收取年费;不申请,万一要出国旅游、出差时消费又很不方便。

  其次,国内发行的单标卡除了银联卡,其他卡组织信用卡无法绑定Apple Pay,最新的支付技术无法应用在这些卡片上,让人徒生遗憾,只能羡慕国外的亲朋好友们使用。对于在日常消费中的安全问题,无法通过采用新技术解决,让人扼腕。

  现在很多外币单标卡都是打着“全币种卡”的口号进行发卡推广的。所谓全币种卡,是指在国外跨币种消费时,卡片不再收取货币兑换费。而很多人眼中的全币种卡就是在日本消费记账日元,在欧洲消费记账欧元,或者在泰国用泰铢记账,但事实并不是这样。所谓全币卡大多数是美元和人民币记账的,通常来说在国外消费用美元记账,在国内消费用人民币记账,也有银行直接采用人民币记账,无论持卡人在国内或国外交易。

  双标卡为中国信用卡市场的发展做出了巨大的贡献。在中国清算市场即将开放之际,有关部门再次强调了关于外币单标卡应遵循的市场规则,虽然对于这类产品产生了一定的阵痛,但是对未来的中国信用卡市场还是有着积极意义的。

  文/本报记者 程婕

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